POS機迎強監管！央行擬限制收款條碼數量、金額

6月8日，央行發佈《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（徵求意見稿）（以下簡稱《徵求意見稿》）。《徵求意見稿》對支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測、監督管理等相關內容作出規範。

央行表示，隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金。

從收單機構來看，存在的風險為：收單機構對銀行卡受理終端採購、登記、功能開通、資訊變更、退出等全生命週期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利。

有業內人士告訴《每日經濟新聞》記者，對POS機市場亂象進行整治，有利於進一步打擊黑灰產。

限期整改“一機多碼”

在支付受理終端業務管理上，央行從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創新支付受理終端等方面進行了規範。

有行業人士對《每日經濟新聞》記者表示，由於買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象的存在，支付機構對於交易類型的判斷和交易真實性的即時監控難以進行，混亂的管理背後就會給從事網路詐騙、網路賭博等犯罪行為的人員可乘之機。“即表面上的正規交易通道可能會被用於為犯罪行為提供資金轉移便利，對有關執法部門打擊犯罪的活動製造障礙，對支付公司而言也面臨著監管罰單、吊銷資質甚至承擔法律連帶責任的風險。”

另一位業內人士表示，“一機多碼”“一機多戶”易混淆交易真實場景，對銀行的授權和風控也帶來一定的干擾。支付產業網創始人劉剛則認為：“‘一機多碼’‘一機多戶’除了更加便利信用卡套現外，同時也便利了黑灰產轉移資金，加大了資金的追查難度。”

針對“一機多碼”“一機多戶”的情形，央行在此次《徵求意見稿》中提到，每台銀行卡受理終端只能對應一個終端序號。清算機構應要求銀行卡受理終端生產廠商按照規定，採取密碼識別技術等有效手段，確保終端序號在出廠後不能被篡改，並向清算機構報送終端序號、終端序號金鑰及對應的銀行業金融機構（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）等收單機構名稱。

央行表示，清算機構應建立生產廠商評估管理機制，並定期進行抽查。發現生產廠商未按要求生產銀行卡受理終端、報送終端序號登記資訊，或存在協助收單機構違規開展移機、設置“一機多碼”“一機多戶”等情形的，清算機構應對生產廠商採取限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。

加強收款條碼管理

值得一提的是，央行還從條碼支付終端管理進行條文規範。央行表示，2020年1~4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業務有待加強規範。

央行表示，對具備採集付款人條碼、交易金額等支付資訊，且能夠參與發起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關規定建立健全相關管理規則。特別是採用密碼識別等防篡改技術，並建立受理終端號與五項資訊唯一綁定關係。

在收款條碼管理方面，近年來不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉帳收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環節。

為遏制該類風險態勢，央行從兩方面提出措施：一是通過核對實際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關風險；二是要求支付清算協會區分個人、商戶等不同使用者類型制定規則，明確個人或商戶可申請的收款條碼數量、條碼有效期、收款筆數及金額等限制，並對具備明顯經營特徵的個人納入特約商戶管理。

央行表示，上述措施旨在引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉帳業務的本源，既防範個人收款條碼被用於違法違規用途，又通過將個人經營者納入特約商戶管理，提升對個人經營活動的支付服務水準。

嚴格核實特約商戶身份

值得注意的是，《徵求意見稿》還從特約商戶身份識別管理、收單業務監測兩方面進行條文落實。

《徵求意見稿》表示，落實特約商戶身份識別要求是防範收單業務風險的基礎。

對此，央行從三方面提出要求：一是明確特約商戶身份資訊及真實意願的核實方式要求，應通過面對面方式核實有固定經營場所的實體特約商戶，通過面對面或同步視頻方式（含基於人工智慧的互動式視頻方式）核實網路特約商戶和無固定經營場所的實體特約商戶。

同時，結合電子商務平臺經營特徵，允許收單機構在確保履行客戶身份識別主體責任的前提下，通過平臺核實特約商戶身份。二是特約商戶申請變更終端入網時登記的收單結算帳戶或受理終端布放位址等資訊的，收單機構應在辦理變更前重新識別特約商戶身份。三是針對部分收單機構商戶巡檢落實不到位等情況，要求中國支付清算協會細化巡檢規則。

此外，針對收單業務監測方面，《徵求意見稿》從兩方面提出要求：一是受理終端位置監測。要求收單機構採用定位技術核驗終端位置。但同時，央行強調客戶資訊保護要求，條碼支付付款服務機構傳輸付款人移動終端位置資訊的，應對相關資訊進行脫敏處理。

二是發揮清算機構的平臺作用，從資訊流、資金流進行雙重監測。即，對商戶及終端的入網資訊和交易資訊進行核驗；結合支付機構備付金監測機制，對特約商戶實際收單結算帳戶與入網登記帳戶資訊的一致性、資金結算和交易情況的匹配性進行核驗等。

業內：有利於打擊黑灰產

事實上，為進一步規範支付受理終端相關業務管理，維護支付市場秩序，保護消費者合法權益，防範跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為，央行曾多次發佈檔明確支付受理終端相關業務管理要求，加強監管。如出臺《銀行卡收單業務管理辦法》《中國人民銀行關於強化銀行卡受理終端安全管理的通知》《條碼支付業務規範（試行）》等制度。

一名業內人士認為，此次《徵求意見稿》除了明確點出買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等違規操作之外，還對多個詳細內容進行了明文規定，堪稱對POS機行業的“最強監管”。他表示，此次檔雖然還是徵求意見稿，但監管層面對於整頓POS機亂象的決心可見一斑。

記者注意到，在此前的“雲劍—2020”行動中，公安機關也打掉了一批實施電銷、網銷POS機騙局的違法犯罪人員。據悉，此前公安部門打擊的犯罪團夥主要以“費率調整”“產品升級”“冒充官方”等為由，對用戶實施免費POS機更換，實際上是行銷欺騙。

而此種盜取使用者資訊謀取利益的行為，無疑對用戶隱私安全造成嚴重影響，也造成了POS機市場的混亂。

易觀金融行業資深分析師王蓬博認為：“此次《徵求意見稿》意義在於能夠進一步細化並且讓規則更加合理，除了對套現和套碼是較大的打擊外，在更大程度上也堵住打擊灰產和黑產時的反洗錢漏洞。”王蓬博表示，此舉對市場而言意味著利好，“市場能夠擁有大量真實商戶以及真正深耕線下場景的收單機構。”

在王蓬博看來，部分線下收單機構躺賺的時代一去不復返。“他們需要進一步將業務合規化，比如引入小貸公司，進一步完成金融生態佈局。或者說進入更多的藍海市場。”

多名業內人士表示，此次《徵求意見稿》與以往相關類型的檔相比，更加細化，且更具操作性。“此次《徵求意見稿》有監管條例明確、監管維度多樣、懲處措施嚴厲三個特點。”一位業內人士表示。

另有業內人士認為，此次新檔主題明確，直指要害，目標就是為了打擊黑灰產資金轉移。而在王蓬博看來，新檔最關鍵之處在於對“唯一性”的強調。“包括商戶和銀行卡受理終端的唯一性綁定，商戶和條碼支付的唯一性綁定。”他表示。

記者注意到，《徵求意見稿》中還規定懲處措施：銀行、支付機構違反本通知規定，情節輕微的，由中國人民銀行進行通報，並責令限期整改；情節嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》予以處罰，並可責令清算機構暫停為其提供相關轉接清算服務